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京东白条出账日之前消费,下月还,还是本月还

都尚美人
2021/4/7 16:02:42
比如说,18号是我得出账日 我在16号消费了,是在下月还款,还是当月就要还

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  • 向先洲

    2021/4/12 15:47:58

    瓜子平台上买的一辆二手车,平台上面标的价格为4.25万,当时销售员提前告知,这辆车为保卖车(即瓜子已从原车主那里购买了该车),必须贷款买,我想都没想就答应了,约着第二天看车,顺便叫上车行的朋友帮忙验车,车况很满意,大笔一挥签约办贷款。这个时候就开始和钱打交道了,第一笔费用即瓜子作为中间商的服务费3500元,接下来就是办贷款所交的费用,车贷手续费1500元,GPS费用1850元,抵押手续费200元,首付12800元,贷款29700元,分3年,每月还款1026.96元,,月费率0.68%,那么年化率就是0.68%*12=8.16%。当时和老公感觉附加的费用有点多,但也没有想太多还是买了。

    车买回来没多久,我了解到IRR(内部收益率)这个概念,就兴冲冲的打开excel,输入车贷本金29700元,还款的36期都输入-1026.96元,再插入IRR公式得出1.24%,即实际月利息是1.24%,再乘以12就是年化14.88%,和之前的8.16%相差了6.72%!!!

    你们以为完了吗,才刚刚开始而已,我这算的仅仅是在没有附加任何手续费的基础上,单纯算的29700元的年化。在办这个贷款前我已经刷卡19850元(首付12800元+瓜子服务费3500+车贷手续费1500元+GPS1850元+抵押手续费200元),即除了首付12800元之外,我还多出了7050元其他费用,多出的钱实际上也是利息啊!所以我实际贷款的额度并不是29700元,而是29700-7050=22650元!拿这个数字当做贷款本金,得出的IRR为2.93%,那么年化就是2.93%*12=35.16%,再差那么一点点就达到国家规定36%的高利贷标准了。。。。。。

    当excel显示出这个结果的时候,我内心是崩溃的,得赶紧终止这个还款计划呀!赶紧联系瓜子金融客服人员,询问提前还款事宜,得到的回复是半年后才能提前还款,且要扣除剩余本金的3%作为补偿,她帮我粗略算了一下半年后的本金大约为25000元,也就是说半年后我提前还款的话还得再交25000*3%=750元。

    我又开始拿着笔头算,半年后提前还款到底划不划算。若正常还款我每个月出的利息是29700*0.68%=201.96元,那么3年出的利息共计201.96*36=7270.56元。半年后提前还款的话,所出的利息就是已还6个月的利息再加上750元补偿金,即201.96*6+750=1961.76元,比分3年还款少了7270.56-1961.76=5308.8元!!!

    我这仅仅是办车贷之前交的费用,后续还有过户费600元,商业车险2635元,都必须交给瓜子平台,真真是在二手车市场上走一遭才知道水有多深,深似海~~~

    瓜子金融贷款服务费有哪些你不知道的秘密!

    既然搞明白了状况,我的智商税不能白交啊,我得反省,思考哇,why?why?why?为什么我买一辆4.25万的二手车,贷款3年,不知不觉多出了10770.56元(3年利息7270.56元+瓜子服务费3500元共计10770.56元) 毫不掩饰,第一个感受就是有钱真好,这样我就不会买二手车了。不过这个想法有那么几秒钟而已,还是得理性并乐观的面对现实。之所以吃这个亏,追其根源还是理财知识的匮乏。如果在买车之前我做足了财务规划,知道用IRR算实际月利息,并详细了解二手车市场贷款情况,就不会出现我花冤枉钱的局面。

    现在来总结一下我学到的两点东西,第一,IRR的理解,这个对生活中作决策有很大的帮助,我们通常接触到的等额本息还款方式,比如房贷,车贷,信用卡分期,消费分期等,千万别被销售给我们的月利息所迷惑,因为每月还款利息都是一样的,但本金却在不断减少;还有货币是有时间价值的,在本金不断减少的情况下,利息保持不变,再加上还款期限,无形中就提高了贷款的实际利率。

    这时小伙伴就说了,我办理贷款的时候总不能打开excel来算IRR吧,这里教大家一个粗暴的方法就是在销售给的月利息基础上乘以22(怎么算出来的呢?瓜子给我的月利息是0.68%,我实际算出来的IRR是14.88%,那么14.88/0.68=21.88约等于22,记住这个数字,22,不要让自己太二,被傻傻的忽悠),大概就能算出实际月利息是多少,再乘以12就是年化率,通过这个数据来为你消费决策做参考,总会买到性价比超过的心仪商品。学到最最最重要的还是对理财的认知,理财就是理生活,因为我们时时刻刻都在和钱打交道,掌控了钱,就掌控了生活,从而更容易获得快乐和幸福。怎样才能掌控钱呢,唯有学习,没有捷径,而学习门槛最低的一种方式就是读书!

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